Правительство придумало, как спасти ипотеку
Правительство придумало, как спасти ипотеку
Рынок ипотечного кредитования в РФ замер в конце года после повышения ставки ЦБ с 16 декабря с 10,5 до 17 процентов годовых. Банкиры ожидают обвала рынка. Ситуацию призвана спасти банковская лицензия для АИЖК, которое после этого помимо развития рынка ипотечных облигаций для банков вполне сможет привлекать и сбережения граждан для кредитования ипотеки.
Кризис грянул
Согласно последним данным ЦБ ситуация с долгами по ипотеке в России до повышения ставки ЦБ складывалась не самая страшная за последние годы. Доля ипотечных кредитов без просрочки платежей снизилась с 1 января 2014 года на 1 ноября с 96,05 процента до 95,27, при том, что сумма ипотечных кредитов выросла на 26 процентов — с 2,7 триллиона до 3,4 триллиона рублей.
Заметнее всего выросла доля кредитов с просроченными платежами от 1 до 30 дней – с 1,5 процента до 2,1. По остальным срокам просрочки ситуация намного лучше, например, с просроченными платежами от 31 до 90 дней зафиксирован рост с 0,41 процента до 0,59.
Но это было до того момента, когда ЦБ повысил ставку до невозможных 17 процентов. Как сообщил «Вести. Экономика» представитель Сбербанка, до этого момента в крупнейшем банке России можно было получить кредит на ипотеку под 14 процентов годовых, а после взлета курса доллара до 80 рублей и последующего решения ЦБ поднять ставку Сбербанк выдает кредит уже под 20 процентов годовых. На эту ставку ориентируются и остальные банки и кредитуют ипотеку сейчас по такой доходности – за исключением счастливчиков, получивших одобрение ипотечного кредита по низкой докризисной ставке.
Кроме того, сейчас резко ужесточились требования к заемщикам: одобряется лишь каждая 20-я заявка. Этот показатель в 2-4 раза хуже докризисного.
Участники рынка — банки, клиенты, застройщики и риелторы — находятся в шоке: такая стоимость кредита грозит убить ипотеку, которая до последнего момента росла рекордными темпами в 30-40 процентов в год.
АИЖК спешит на помощь
Спасти положение призвано АИЖК, которое стояло у истоков рынка с 1998 года. Правительство РФ поручило Банку России выдать Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) банковскую лицензию до 1 февраля.
Это поможет решить четыре важных задачи по развитию рынка ипотеки.
Во-первых, это ускорит процесс рефинансирования банков через АИЖК. Ранее это делал перегруженный полномочиями мегарегулятор за счет общего рефинансирования банков, в котором была предусмотрена и поддержка ипотеки. После получения банковской лицензии АИЖК сможет совместно с банками разрабатывать более гибкие схемы рефинансирования и реализовывать их при минимальном участии ЦБ, тогда как ранее мегарегулятор медлил с реализацией этих предложений.
Во-вторых, за счет выпуска новых ипотечных облигаций и рефинансирования планируется увеличить объем строительства жилья эконом-класса.
В-третьих, АИЖК будет развивать строительство арендного жилья и льготной ипотеки для отдельных льгот граждан – военным, учителям, врачам и т. д.
В-четвертых, для снижения ставки по ипотеке АИЖК предлагает увеличить объем рефинансирования ипотечных закладных и разрешить банкам высвобождать капитал по хорошим кредитам.
Среди приоритетных предложений АИЖК, внесенных в правительство, — и ускоренное развитие рынка ипотечных ценных бумаг.
Пока известно, что АИЖК объединят с Фондом содействия развитию жилищного строительства (Фонда РЖС) и добавят в уставный капитал новой структуры 13,5 миллиарда рублей за счет федеральной программы «Жилище» на 2011-2015 годы. Ранее при создании АИЖК правительство внесло в его уставный капитал 95,5 миллиарда и предоставило госгарантии на 200 миллиардов.
Планируется также, что АИЖК будет работать в связке с банком, к которому может быть присоединено агентство. Таким образом, новая структура сможет привлекать сбережения рядовых граждан и работать как банки, которые заметную часть вкладов физлиц направляют в ипотечные кредиты.
Кроме того, АИЖК сможет заметнее играть роль на ипотечном рынке за счет увеличения финансирования ипотечных проектов и предлагая более выгодные ставки, вытесняя с рынка недобросовестных игроков.
Американская реформа
Россия не первой столкнулась с необходимостью реформирования ипотеки. После кризиса в США в 2007-2008 годах, возникшего из-за неконтролируемого роста объема производных ценных бумаг по ипотечным залоговым облигациям, местные власти решили реформировать рынок ипотечного кредитования. Сейчас в США ранее поддерживаемые правительством ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac, которые упаковывали банковские закладные в ипотечные облигации для фондового рынка, ликвидируются. Вместо них создается Федеральная корпорация страхования ипотеки, которая будет выпускать ипотечные ценные бумаги с федеральной гарантией.